Микрофинансовые организации (МФО) сегодня продолжают активно поддерживать малый и средний бизнес.
За последние 10 лет правительство РК приняло несколько государственных программ, направленных на ускорение технологической модернизации экономики и развитие цифровой экономики и инноваций, а с 2020 года активно взялось за регулирование рынка микрофинансовых организаций.
Несмотря на большее влияние банков в данном вопросе, на фоне закредитованности населения репутация сектора МФО значительно пострадала. Виной этому в большей степени стали организации, выдающие микрокредиты физическим лицам.
Между тем, по некоторым оценкам, до 80 процентов кредитов МФО выдают на предпринимательские цели и являются удобными финансовыми партнерами для бизнеса. В отличие от банков второго уровня МФО не могут взимать комиссии, получать какое-либо вознаграждение за досрочное погашение или взимать любые другие платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займов, кроме самого процентного вознаграждения и неустойки в случае несвоевременного исполнения обязательств по договору займа. Кстати, общая сумма неустойки (пени) также ограничена в пределах 10% в течение года от суммы выданного займа, что еще раз защищает интересы заемщика.
При этом сегодня благодаря финтех-инструментам у МФО появилась возможность автоматической проверки кредитной истории, а также предусмотрены инструменты защиты клиентов.
– Многие бизнесы перешли в цифровую среду. Скоринговая система позволяет оперативно на входных данных принимать решения, одобрять определенные лимиты и выдавать займы. Таким образом, люди могут оперативно закрывать свои потребности в ликвидности, - отметил генеральный директор МФО «ФинТехЛаб» (бренд Dossym) Асхат Бейсенбаев.
Помимо предоставления микрокредитов на предпринимательские цели до 20 тыс МРП (69 млн тенге в 2023 г.) ФинТехЛаб сегодня активно интегрируется в другие сервисы, в том числе в шымкентские базары, объединяющие предпринимателей в сфере торговли. С помощью ФинТехЛаб представители бизнеса могут быстро «перехватить» деньги на оборотные цели, закупить товар, а далее выплачивать по графику. Это является более выгодным предложением для них, так как не отходя от рабочего места через одно окно эти предприниматели могут получить деньги на более выгодных условиях, что способствует увеличению оборота и, как следствие, приводит к улучшению его финансового положения.
По остальным направлениям также важным вопросом остается скорость одобрения и выдачи кредита с момента получения заявки. В ФинТехЛабе, взаимодействующим с малыми и средними предпринимателями, одобрение и выдача кредита под залог автомобиля занимает всего от 30 минут, а коммерческой недвижимости – за 1-2 дня.
– Мы работаем с теми, кому мы можем помочь, а не с теми, кому наше сотрудничество может ухудшить финансовую нагрузку. Соответственно, это те предприниматели, имеющие «здоровые» потоки, или те компании, которые благодаря займу смогут улучшить свои потоки, - обратил внимание Асхат Бейсенбаев.
Для обеспечения информационной безопасности онлайн-информационных систем, которые используют МФО, предусматриваются требования по уязвимости исходного кода, холодного и горячего хранения данных на серверах. Предлагаемые изменения в законодательстве, направленные, как было отмечено ранее, на регулирование рынка микрофинансовых организаций, пересекаются с требованиями безопасности ГТС (государственной технической службы) КНБ.
По мнению Асхата Бейсенбаева, сегодня назрела необходимость в обеспечении исполнения действующего законодательства всеми игроками рынка. К примеру, до сих пор есть нарушения у компаний, выдающих, так называемые кредиты «до зарплаты», есть нарушения и у других МФО, в том числе автокредиторов, навязывающих клиентам страхование жизни и имущества, что должно входить в ГЭСВ.
– Еще не учтено, что более 50% физических лиц направляют привлеченные средства в рамках залоговых потребительских займов на свои предпринимательские цели. Как правило, других возможностей «перехватиться», то есть занять деньги на определенный период времени, у них нет. При их отсутствии существуют риски попасть в лапы злостных ростовщиков и еще больше ухудшить свое финансовое положение, - рассказал Асхат Бейсенбаев. – Есть примеры, когда на базарах орудуют мимикрирующие под МФО ростовщики, которые предоставляют заемщикам деньги в долг под 700-1000% в год, и по частям собирают оплату в его погашение ежедневно (!). Таким образом, ужесточение регулирования может «ударить» по добросовестным МФО, а нарушители будут и дальше только усугублять ситуацию.
Согласно данным Первого Кредитного Бюро в РК, основной объем портфеля кредитования приходится на банки второго уровня – 89,1% от общего объема или около 16,2 трлн тенге. МФО обеспечивают 6,3% от общего портфеля или 1,1 трлн тенге. Доля прочих небанковских кредитных организаций – 4,6% или 830 млрд тенге.
По данным МФО ФинТехЛаб, чаще всего за микрокредитами обращаются представители Алматы, Алматинской области, Шымкента и Астаны. Это строительный бизнес-сектор, оптовики, компании, осуществляющие грузоперевозки. Лидерами по объемам кредитования являются ресторанный бизнес, крестьянское хозяйство, оптовая торговля различными видами товаров.
Говоря же о самых доступных источниках фондирования самих МФО, Асхат Бейсенбаев, поставил на первое место привлечение розничных инвесторов, приобретающих облигации МФО.
– Их довольно много и все они видят рост и перспективы микрофинансового рынка, - говорит эксперт. – Кроме того, инвестиционные мобильные приложения сыграли ключевую роль в демократизации доступа к фондовому рынку. Услуги биометрической идентификации теперь доступны для удаленных деловых отношений, а необходимость в традиционных требованиях к подписи и удостоверению личности устранена. К слову, ФинТехЛаб также планирует тенговые и долларовые выпуски высокодоходных облигаций на KASE в этом году. Мы верим, что это будет очень привлекательным инструментом инвестирования на местном рынке, что также способствует развитию рынка негосударственных ценных бумаг в Казахстане.
